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銀行不良貸款飆升 基層員工工資下降排隊辭職

~目前軍公教信用貸款率利比較低的銀行是哪家

不良貸款飆升 銀行退守薄利時代

“一年前就想著辭職。不良率上升瞭,我們的工資也下降瞭,扣完五險一金工資不到3000元。”一位國有銀行員工魏武輝(化名)苦笑道。

不良率持續攀升讓商業銀行在這個冬天的日子並不好過,而銀行基層員工由於高薪光環褪去,辭職率大幅攀升。根據16傢上市銀行最新披露的三季報數據顯示,我國商業銀行的三季度不良率再次出現一定程度的上升,國有銀行不良率升至2%以上。受此影響,銀行凈利潤增速大幅下滑,四大行的三季度凈利潤降至“零”時代。隨著經濟形勢尚未明確,不良率何時企穩還是未知數。

基層員工“排隊辭職”

魏武輝兩年前畢業即進入位於一線城市的某國有銀行工作。在他看來,當時這份工作收入穩定還有各種補貼待遇。然而,僅僅過瞭不到一年,魏武輝開始懊惱,最終選擇瞭辭職。“辭職原因很簡單,銀行現在一方面面臨新興金融業態的沖擊,另一方面由於自身受制於不良率的影響,凈利潤遭遇下滑。銀行現在隻能把員工的工資降低來補貼利潤,以前很多好的福利和待遇現在都消失不見瞭。” 魏武輝說道。

同樣想著辭職的還有位於另一傢國有銀行工作的員工韓笑(化名)。“現在銀行不良率增加瞭很多,每天都需要打電話去催收,跟客戶講不良貸款的事情,此外,老員工則一直在整理不良貸款的事情,其他的活都要我們新來的員工做,很累。”韓笑稱。

日前也有消息稱,一傢在一線城市的國有銀行基層員工正在排著隊辭職,因為銀行內部人手不夠,所以大多數辭職沒有被審批。“個別國有銀行為瞭不允許員工辭職采取辭職罰款的措施。”魏武輝告訴北京商報記者。

對此,一位在某股份制商業銀行工作多年的資深人士表示,微觀層面的信息隻能代表個人,不能代表整個宏觀層面。該資深人士表示,銀行不良率升高確實會對利率造成一定影響,因為不良貸款壞賬增加要靠銀行留存的利潤進行撥備核銷。但是具體來看,銀行裡面也是有很多崗位的,並且銀行的收入結構基本是兩塊,一塊是月薪,另一塊是年終獎。年終獎可能會帶來一定的浮動,月薪則是按合同來的。信貸員和客戶經理的各項福利和待遇或許會據此受到影響,他們的辭職也不容易受到審批。

而在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來,這個說法沒有定論。曾剛表示,銀行不良率上升確實會影響到銀行的利潤和業績;而且對於個別不良率上升較快的銀行,很多基層員工今年的績效甚至都會大打折扣。

15傢上市銀行不良率上升

事實上,坊間之所以有關於銀行員工排著隊辭職的傳言,很大程度上是因為近年來銀行不良貸款餘額飆升,不良貸款率激增。北京商報記者統計三季報數據顯示,截至三季度末,在16傢上市銀行中,農行不良率最高,為2.02%,也是惟一一傢不良率攀升至2%以上的上市商業銀行。其餘上市股份制銀行不良率在1.3%-1.6%之間,其中,招行、興業銀行不良率超過1.5%,具體來看,招行不良率為1.6%,興業銀行不良率為1.57%。上市城商行不良率相對國有大行以及股份制銀行處於較低水平,且目前不良率仍處於1%以下,其中,南京銀行不良率為1.95%;北京銀行不良率為0.94%;寧波銀行不良率為0.88%。

除寧波銀行外,其餘15傢上市銀行截至三季度的不良率較2014年末均出現一定幅度的上升,其中,招行、農行、興業銀行不良率上升幅度較大,招行三季度不良率較去年末上升瞭0.49個百分點;農行不良率較去年末上升瞭0.48個百分點;興業銀行不良率較去年末上升瞭0.47個百分點。

對此,中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為,當前我國商業銀行的不良率平均來講還是不高的,但2%是一個比較重要的分水嶺。在他看來,銀行不良率在2%以下都屬於比較健康的狀況,除瞭個別銀行,當前商業銀行總體的資產質量還是處於健康的狀況。如果個別銀行不良率偏高且超過2%,則需要及時采取完善的風控措施。

不良率2%生死線

曾剛認為,“銀行能夠承受的壞賬水平遠遠超過2.5%。因為不良貸款的出現並不意味著損失,不良率和損失率是要區別開來的。不良貸款率意味著信貸代墊貸款全省皆可處理出現很多有瑕疵的貸款,但是很多有瑕疵的貸款價值回收率是很高的。一方面,很多貸款都是有抵押的,即使借出去的貸款不還銀行瞭,並不意味著銀行就會損失,銀行有可能要回抵押房子,比貸款更值錢”。

一位在股份制商業銀行工作多年的資深人士對此則表示,如果僅僅考慮傳統的存貸業務,銀行過去很長時間都是靠存貸款之間的利息差來盈利的。“比如說原來銀行的息差是3,也就是說銀行通過借貸100元能賺到3元錢。如果不良率高過瞭3%,意味著它的風險成本高過瞭它的毛利率,那這種情況對於銀行來說絕對是危險的,也是不可持續的。目前整個銀行業的平均息差水平大概在2.5%左右,此外,銀行還要刨去人工成本,所以說如果銀行不良率逼近2%的話就很危險瞭,中國的監管一度是非常謹慎的。”上述資深人士表示。

商業銀行不良率開始呈上升態勢,和經濟形勢密切相關。國傢統計局此前公佈瞭三季度GDP增長數據為6.9%,這是我國GDP時隔六年來再度破七。

在談到當前我國商業銀行近一年來不良率升高的原因,曾剛表示,根源還是在於當前經濟處在一個下行的周期。

曾剛直言,當前主要商業銀行還是面臨著宏觀層面經濟周期的問題。目前整個實體經濟還處於調整當中,從GDP增長速度破七來看,盡管該數據還在目標區間,但是今年GDP的增速已是近年來表現比較差的一個時間段,這其中面臨的過剩產能遭遇淘汰,給銀行造成相當大的壓力,過剩產能可能包含銀行信貸在裡面,所以如果過剩產能要淘汰,相似企業要關閉,銀行面對的風險就要上升。

趙錫軍則認為,總體來看,商業銀行不良率升高跟當前宏觀經濟面臨的環境確實有聯系。但他同時表示,這也和每個銀行所做的經營管理的戰略有關系,一方面,大傢都要關註宏觀經濟形勢的變化所帶來的壓力;另一方面,每傢銀行要把握好自身的發展戰略,特別是加強在風險防控方面的能力。

北京大學[微博]中國金融證券研究中心副主任呂隨啟也表示,銀行不良貸款率提高確實和當前宏觀實體經濟整體在下滑、企業破產率在提高、還本付息能力下降有關。

等待企穩

辭職後的魏武輝下一步想去互聯網金融公司工作,但是目前互聯網公司盡管過瞭草莽時代,質地也還是參差不齊。而韓笑則稱,雖然很想辭職,但是考慮傢庭因素,還是很希望留下來,但是希望工作不要太辛苦。新竹寶山房貸“希望銀行的不良率能夠企穩,我們這些銀行基礎員工的工作才能更為穩定。”韓笑直言。

不良率的企穩在一定程度上依賴於經濟的企穩。為瞭緩解經濟形勢,自去年以來,央行[微博]一直采取較為寬松的貨幣政策,降息降準政策也成為瞭每個季度的“常客”。不過,在需求低迷的狀態下,貨幣政策持續寬松對於企業的信貸刺激並不強烈,經濟形勢依舊嚴峻。

“從需求出發,我們發現企業對資金的需求並不旺盛。這意味著很多企業並不想貸款,因為不管什麼樣形式的融資,貸款、發債,各種各樣的融資總是有成本的,如果收益不能覆蓋成本,那麼企業就不會去做融資以及利用融資來的錢去投資生產。”前述在股份制商業銀行工作的資深人士表示。

在分析人士看來,經濟形勢嚴峻的背景下,商業銀行為瞭穩住凈利潤,必須改變依靠傳統利差獲利的形勢。

趙錫軍指出,“當前我國商業銀行利潤快速增長已經過去瞭,面對新的形勢,可能更多的要練好內功。尤其是宏觀經濟環境的變化,金融市場改革的推進諸如利率的市場化,匯率的改革這些方面會帶來更大的影響。在這種情況下,商業銀行應該要把握好業務拓展和風險防控的關系”。

曾剛則認為,面對升高的商業銀行不良率,現在銀行自己能做的很少,可以嘗試繼續加大撥備力度,加大資本充足的準備和對壞賬的核銷,嘗試和資產管理公司交易以及不良資產證券化等,這在一段時間內可以起到降低不良率的效果。“但是最根本的還是我國宏觀經濟怎麼能盡快的企穩增長,能夠盡快的企穩和回升。要知道商業銀行不良率提升,本身是因為經濟下行導致信用風險上升。”曾剛表示。

北京商報記者 崔啟斌 嶽品瑜 實習記者 鄒晨輝

新聞來源http://finance.sina.com.cn/china/20151103/074323660286.shtml

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