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嘉義市汽車貸款利息中國農村金融 變遷與改革建議
農村金融在我國金融體系中仍然是比較薄弱的環節。這其中有金融的問題，也有超越金融的問題。我曾在農村金融方面做過一些工作，所以有一些感性的認識。從縱向角度看，農村金融的確發生瞭很大的變化。以農行為例，2008年我到農行任職時，農行對農村金融服務的積極性不高；經過幾年的發展，大傢在思想認識方面有瞭很大的變化，也探索出不少新方法。上世紀末至本世紀初，農村金融跌到谷底，農村金融機構出現很多問題，包袱很重，不良貸款資本充足率為負，不良貸款比例高達50%，一些大的金融機構從農村撤出。可以說，當時很多農村金融機構在農村的融資功能基本喪失。在農村金融機構改革方面，從2003年開始，國傢啟動瞭農村信用社改革，歷經十年，農村信用社的支農能力大幅度增強，資本充足率水平、風險管理能力也有所提高。目前，全國2400個農村信用社及農村商業銀行等金融機構的不良貸款比例、資產質量都發生瞭很大變化。另外，作為中國農村金融的主力軍，中國農業銀行(601288,股吧)經過改制上市、在內部設立三農事業部等各項改革，其支農能力也大大增強。近年來新型農村微型金融機構發展迅速，如全國有村鎮銀行800多傢，小貸公司6500傢，融資性擔保公司8000多傢。新型農村微型金融機構的迅猛發展，使農村金融的服務組織體系更加多樣化。在農村金融產品的創新方面，目前農村融資渠道進一步拓寬，逐漸呈現多元化趨勢，目前農村企業到銀行間市場發債達4000多億。近年來，無論財政政策還是金融政策，對農村金融機構政策的支持也有很大改變。在農村金融基礎設施建設和農村支付體系建設方面，中央銀行和商業機構也做瞭很大努力。截至去年底，涉農貸款大約18萬億人民幣，過去五年年均增長24%，比全國貸款年均增長率高出大約5個百分點。這些數字表明，過去十年，農村金融產品的創新及農村金融機構對農村金融的支持強度發生瞭很大變化。但農村金融的供給和需求之間還存在巨大差異。農村金融在我國金融體系中仍然是比較薄弱的環節。這其中有金融的問題，也有超越金融的問題。首先，農業是一個弱勢產業，對商業銀行的傳統融資方式而言，農民很難提供合格的抵押擔保品，即便有抵押擔保品，計量和確認抵押品的成本也非常高。而且一旦發生違約，這些抵押品也難以處置。在農村尤其在中西部農村地區，金融資源匱乏，金融機構提供服務的積極性不高。另外，地方政府和大型企業對於金融資源的爭奪，對微型企業和農村金融產生很強的擠壓效應。在中國目前的資源配置體系下，金融資源的配置不僅僅是銀行做主，各級政府對於銀行的金融資源配置產生很大的影響。如每年確定信貸計劃時，總行分給各個省行時，省級政府關心的一些大項目，最容易優先獲得信貸資源。再往下到地市級同樣如此。以此類推，等到縣級地區時，信貸資源已被瓜分殆盡。事實上，各地政府的安排幹預瞭金融資源向農村及小微企業的配置。農村金融的發展建議享受基本金融服務是每個公民的基本權利，這與平等權、政治權、財產權、勞動權、受教育權一樣，公民享有存款、貸款、購買保險和證券投資等金融服務的基本權利。關於中國農村金融的發展，應從以下幾個方面入手。首先，發展微型金融組織。雖然近年來農村城鎮銀行、小貸公司、融資性擔保公司等微型金融機構發展迅速，但中國金融機構還存在對內開放資本的問題，即如何吸引民間資本參與中國微型金融的發展。農村微型金融服務在信息、成本及效益方面，毫無疑問有很大優勢，但現在大傢比較擔心的問題是小微金融機構的風險。在中國歷史上，農村金融機構曾產生很大風險，所以直到現在大傢還心有餘悸。並且現在很多微型金融機構的確存在一些問題，如一些小微金融機構抱持金融暴富的心態，意圖通過小微金融機構賺大錢，導致瞭很多違規經營行為的發生，擾亂瞭金融秩序，這一現象在微小金融機構中比較普遍。因此，發展微型金融機構還需要完善相關的配套機制，如存款保險制度，可對微型金融機構產生增信作用，否則一旦實行利率市場化，小微金融機構吸收存款的能力較弱。另外，要建立市場化退出機制，即對於一些發展不良的農村金融機構，如何有序退出，還需進一步考慮。同時，還必須限制小微金融機構的經營范圍，不允許一旦做大做強就從農村轉移到城市。其次，創新金融產品和服務。農戶金融對金融產品和服務的需求強度不同，若將其分成幾大類：基本金融服務，包括存款、取款、結算；小額信貸；投資理財。在中國，這三類金融服務的受益人群，在農村地區的需求范圍和強度是遞減的。基本金融服務是所有的農民都需要的，小額信貸則不是所有農民都需要，而投資理財可能東部地區的富裕農民會有這方面的需求。總體而言，近年來，金融監管部門和相關金融機構在基本金融服務方面做瞭很多的工作，也取得瞭一些成績。再次，完善農村金融發展的政策體系和生態環境。近年來，人民銀行、銀監會及財政部，在農村金融方面出臺瞭不少政策，這些政策需要進行評估，其中有些政策需要形成長期化、制度化的政策安排，以穩定市場預期。在完善農村金融生態系統建設方面，要積極推動農業保險體系，這其中包括農業災害的風險轉移分攤機制和農村的擔保體系。目前全國的融資性擔保公司8000多傢，但它們絕大部分都是商業性融資擔保公司。在中國縣域地區，商業性融資擔保公司也出現瞭很多問題，因此，我們需要成立一些擁有政府背景的融資性擔保公司，不以盈利為目的，從而對農民融資起到征信的作用。另外，關於農村金融監管體系。十幾年前，中國農村金融機構很少，農村金融業不活躍，而在銀監會和人民銀行拆分之後，銀監會有監管的權力，但是在縣域地區沒有相關人員執行監管職責，最近一兩年，每個縣裡隻有一兩名人員，還是沒有足夠的監管力量。現在各個金融機構在農村地區數量很多，農村的民間融資也非常活躍，農村金融監管體制問題的重要性日益凸顯。最後，建立農村金融發展基金。農村金融服務的供給，如果完全基於市場機制，難以形成有效覆蓋和普惠制的金融服務體系，因而需要代表公共利益和擁有公共資源的政府介入，政府的介入有兩種方式：一種是直接提供金融服務，如農業發展銀行作為政策性銀行，直接提供金融服務；另一種是委托商業銀行提供金融服務，政府給予必要的政策支持。如在貨幣政策方面，為農村地區的微型金融機構提供較低的存款準備金率；在農村金融流動性不足時，政府可以提供涉農貸款；在稅收政策方面，政府對農村金融機構也有一些優惠政策。除此以外，政府可以發動所有銀行業金融機構共同出資建立一個普遍的服務基金，這一設想的理論支撐主要來自以下幾個方面：首先，享受基本金融服務是每個公民的基本權利，這與平等權、政治權、財產權、勞動權、受教育權一樣，公民享有存款、貸款、購買保險和證券投資等金融服務的基本權利。其次，金融資源是一種公共資源，與煤炭資源等礦產資源一樣。有的金融機構隻在城市而不願意到農村開展業務，而且隻針對城市中的富裕客戶，而忽視貧窮客戶。基於商業原則，這是可行的；但從公共資源的開發角度來說，隻願意在城市開展業務的金融機構，政府要收取資源稅，願意到農村地區提供金融服務的機構，政府則應給予補貼。農村金融發展基金交存的主體可以是所有銀行業金融機構，特別是給中西部的農村地區提供金融服務的金融機構，基金的交存可以其營業收入作為基數來計算，按照不同銀行在縣域地區、農村地區提供服務的比例，來確定其差異化的交存比，當然，基金也可以采取市場化的運作方式。（作者系中國人民銀行副行長，本文為作者在2013年5月25日上午中國農村金融論壇成立儀式暨專題研討會“新城鎮化與農村金融改革”上的主題發言，由中國金融四十人論壇秘書處整理，經作者審核。）var page_navigation = document.getElementById('page_navigation');if(page_navigation){ var nav_links = page_navigation.getElementsByTagName('a'); var nav_length = nav_links.length;//正文頁導航加突發新聞 if(nav_length == 2){ var emergency = document.createElement('div');emergency.style.position = 'relative';emergency.innerHTML = '
新聞來源http://news.hexun.com/2013-06-03/154770152.html
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